7 вопросов о пенсии
Пенсионные отчисления — это почти четверть вашей зарплаты. Но, по иронии, о них больше заботится работодатель, чем мы сами. Что происходит с этими деньгами и как они к нам вернутся во время пенсии? На эти вопросы ответили эксперты негосударственного пенсионного фонда «БУДУЩЕЕ»: они помогли разобраться, куда идут наши деньги и что нужно делать с ними сейчас.
За последние 30 лет в России многое изменилось. Каковы шансы того, что еще через 30 лет институт пенсии вообще сохранится?
В мире есть государства, которые живут без привычной в нашем понимании пенсии. Как правило, это страны с традиционным обществом, где обеспечение стариков полностью берут на себя их дети. До последнего времени такой страной был Китай: пенсию там получали лишь государственные служащие.
В России же такой сценарий представить практически невозможно. Но многие люди уверены, что надеяться на государственную пенсию в нашей стране нет смысла: к моменту достижения ими пенсионного возраста все поменяется, и не факт, что пенсия будет существовать в прежнем виде и размере.
В любом случае, залог достойного будущего кроется в нашей заботе о нем. Один из финансовых инструментов, с помощью которого на будущее можно влиять, — накопительная пенсия в негосударственном пенсионном фонде. Причем пенсия в НПФ исчисляется реальными деньгами, а не пенсионными баллами.
Пенсия считается в баллах? Что это значит?
Сегодня пенсия каждого россиянина 1967 года рождения или моложе состоит из двух компонентов — страховой и накопительной части. Работодатель платит сверх вашей официальной зарплаты 22% от ее размера ежемесячно, 16% из них идут в страховую пенсию, 6% — в накопительную.
Страховая пенсия уходит на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а на счете копятся пенсионные баллы, от которых в конечном счете будет зависеть размер уже вашей страховой пенсии. Количество баллов зависит от текущей зарплаты, а стоимость одного балла — от ситуации в экономике страны: в 2016 году это 74,27 рублей. Но только если зарплата не выше 66,3 тысяч рублей — это максимальная сумма, с которой отчисляются баллы. Иными словами, если вы получаете больше, пенсионной системе все равно: баллы поступают, как будто вы зарабатываете 66,3 тысяч в месяц.
Выглядит это не очень привлекательно: баллы вместо денег, непонятная формула, порог в 66,3 тысячи... А просто отказаться от пенсии можно? Или что предлагает НПФ?
От пенсионных отчислений отказаться нельзя: на эти деньги живут нынешние пенсионеры — ваши родители, бабушки или дедушки. Тем более, что вам не приходится платить их из своего кармана – 22% начисляются работодателем не из вашей зарплаты, а сверх нее.
НПФ дает возможность управлять частью ваших денег. 6% из 22% взносов, которые платит за вас работодатель, учитывается на счете в виде реальных сумм, а не баллов. Если со страховой пенсией сделать ничего нельзя, она в любом случае останется на счету государства, то накопительную можно, например, передать по наследству — в том случае, если вы переведете ее в негосударственный пенсионный фонд.
Разве все еще можно перевести накопления в НПФ? Кажется, это нужно было сделать только до конца 2015 года.
Выбрать вариант пенсионного обеспечения, то есть сохранить накопительную пенсию или отказаться от нее, действительно нужно было до 31 декабря 2015 года. Если вы выбрали НПФ, управляющую копанию или остались в ПФР, но сообщили о своем желании и дальше формировать две пенсии вместо одной, ваша накопительная пенсия и дальше будет пополняться.
Если нет — новые взносы поступать не будут, но то, что вы успели накопить за трудовой стаж с 2002 года, то есть за все время существования накопительной пенсии в России, никуда не исчезнет. Эти накопления все еще можно перевести в НПФ. Фонд будет инвестировать их, а инвестиционный доход начислять на ваш счет.
Звучит не очень вдохновляюще. Какой в этом смысл? Эти 6% вряд ли серьезно повлияют на будущее.
Давайте посчитаем. Предположим, сегодня вам 45 лет, и вы получаете среднюю российскую зарплату — приблизительно 35 тысяч рублей (по данным HeadHunter). Вы перевели накопительную пенсию в негосударственный пенсионный фонд — например, в . Значит, к 60 годам вместе с инвестиционным доходом на вашем счету может быть больше 1,7 миллиона рублей.
Другой вариант — вам 36, и вы отказались от накопительной пенсии в 2015 году. Но с 2002 по 2015 год эти накопления капали на ваш счет, и в итоге набежало 450 тысяч рублей (при средней зарплате за этот период в 25 тысяч). Если сегодня вы переведете эту сумму в НПФ «БУДУЩЕЕ» и продолжите работать, ваши накопления могут увеличиться в 4 раза, а накопительная пенсии составит около 7 тысяч рублей в месяц. При такой зарплате страховая пенсия вряд ли будет выше 16 тысяч рублей, так что накопительная пенсия станет серьезным подспорьем.
Посчитать вашу накопительную пенсию можно с помощью пенсионного калькулятора.
Но это же прогноз на десятки лет вперед! Как определить, что фонд надежен и будет существовать все это время?
В первую очередь необходимо проверить, входит ли фонд в систему гарантирования прав застрахованных лиц: это значит, что сохранность ваших накоплений гарантирована государством. Кроме того, это своеобразный знак качества: при вступлении в систему гарантирования фонд проходит тщательную проверку.
Второе по значимости условие — масштаб фонда. Например, НПФ «БУДУЩЕЕ» сегодня объединяет 3,5 млн клиентов и управляет более чем 221 млрд пенсионных накоплений. «БУДУЩЕЕ» — фонд с историей: его прежнее имя НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОПС», который был переименован в «БУДУЩЕЕ» летом 2014 года. В марте 2016 года к фонду был присоединен НПФ «СтальФонд» — другой крупный негосударственный пенсионный фонд. В результате на рынке появился один из наиболее надежных негосударственных пенсионных фондов.
«Негосударственный пенсионный фонд» звучит не слишком современно. Все это напоминает сберегательную книжку. Удобно ли вообще быть его клиентом? Нужно ли постоянно следить за своими накоплениями?
НПФ сегодня — это не стереотипный образ с длинными очередями. Мы предлагаем удобные интернет-сервисы, готовы быть на связи онлайн, а новостями делимся в соцсетях. Почти любой вопрос с пенсионными накоплениями можно решить в личном кабинете на сайте: не нужно для этого ждать письма или стоять в очереди. Быть ближе к клиенту, экономить его время — вот наш девиз.
Материал подготовлен совместно с акционерным обществом «Негосударственный пенсионный фонд «БУДУЩЕЕ». Лицензия №431 от 30.04.2014.выдана Центральным банком Российской Федерации. Получить подробную информацию о фонде и ознакомиться с уставом, пенсионными и страховыми правилами фонда, а также с иными документами, предусмотренными ФЗ № 75 «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными правовыми актами уполномоченного федерального органа, можно по адресу: 127051, Россия, г. Москва, Цветной бульвар, д. 2. по телефону 8 (800) 707-15-20 и на сайтах www.futurenpf.ru. и www.нпфбудущее.рф Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда, его пенсионными и страховыми правилами перед заключением пенсионного договора или переводом пенсионных накоплений в фонд.