Как копить деньги, если зарплата не растет
Как бы мы ни старались взобраться наверх по карьерной лестнице, далеко не всегда успех зависит только от нас. Иногда окружающая действительность подмораживает ступеньки, и ничего не остается, как ждать лучшей погоды. В таком состоянии сегодня находится большинство: реальные зарплаты работающих граждан, по данным Росстата, за 2015 год сократились в среднем на 9%.
Это не значит, что платить стали меньше, просто цены растут, а заработки — нет. Причем перспективы далеко не радужные: в 2016 году падение реальных доходов не прекратится, а всего лишь замедлится на несколько процентов.
В таких условиях всегда хочется создать задел на будущее, чтобы спокойно пережить нелегкие времена. Как начать копить деньги, если такой привычки нет, зарплата не увеличивается, а цены растут? Мы постарались ответить на этот вопрос с помощью экспертов *.
Исключить фактор латте
В американской прессе есть такое расхожее выражение, как «фактор латте» — им принято обозначать те необязательные траты, которые сопровождают жизнь практически любого офисного работника в большом городе. Кофе, фастфуд, комиссия за снятие денег в чужом банкомате, покупка целлофановых пакетов, которые затем благополучно выбрасываются на помойку — все это влетает в копеечку, пусть даже многие этого не замечают. В США типичный городской житель тратит на кофе в год больше тысячи долларов, говорят исследования кадровой организации Accounting Principals. И это только на кофе!
Как копить. Любые накопления стоит начать с анализа своих трат. Если вы поставили перед собой задачу накопить на что-то большее, чем поход с друзьями в бар, то избавьтесь от излишеств: кофе можно брать с собой в термокружке, а обедать домашней едой не только выгоднее, но и полезнее. То же самое касается прогулки в километр до родного банкомата. Да и пакеты весь цивилизованный мир уже давно не использует, в моде снова авоськи и многоразовые сумки.
Сколько можно получить: до 36 000 рублей в год за экономию на кофе по утрам, до 70 000 рублей за бизнес-ланчи и так далее. Заметьте, мы не предлагаем вам отказаться от обновления гардероба или пересесть с автомобиля на общественный транспорт. Избавившись от затратных, но не делающих погоды в вашей жизни мелочей, вы уже заметно увеличите откладываемую сумму.
Анализировать расходы
Во время кризиса важно сосредоточиться на анализе трат, а не на экономии. Поэтому появляется все больше мобильных приложений для учета расходов. Но на практике использовать их сложно: мы совершаем в день до 10 мелких покупок, неужели каждые 30 рублей нужно записывать?
Следить за деньгами можно иначе: чаще пользоваться банковской картой и анализировать траты в личных кабинетах и мобильных приложениях. Главное, не забывать использовать карту по максимуму во всех ситуациях, а статистика расходов на развлечения, еду, одежду, мобильную связь составится автоматически. В «Т-Банке» пошли еще дальше: каждый владелец карты может , сколько денег он за последнее время оставил в определенном кафе или магазине. Это, кстати, поможет найти ту самую «трубу», в которую по чуть-чуть утекают значительные суммы за месяц.
Как копить. Если вы заметили, что тратите слишком много, например на косметику, вам будет легче отрегулировать свои траты в следующем месяце. Если сократить расходы невозможно, попробуйте на них заработать. Например, используйте банковскую карту с кешбэком: часть потраченных денег — обычно это 1% от каждой покупки — возвращается на счет в конце месяца. Потратить кешбэковые рубли можно где угодно, в том числе снять в банкомате.
В «Т-Банке» с кешбэком работает . Кроме 1% за любую покупку, у нее есть категории трат, за которые возвращают 5% — это категории повышенного кешбэка. Они меняются каждые три месяца. Например, в январе, феврале и марте 5% возвращаются за расходы в категориях «искусство», «кино», «книги», «красота», «цветы». В этот период много праздников, так что тратить деньги на подарки и отдых становится выгоднее.
Сколько можно получить: сэкономить до четверти всех расходов при грамотном анализе трат, получить до 18 000 рублей в год в счет .
Хранить деньги в банке
Окей, с маленькими радостями жизни вы сумели расстаться и научились анализировать расходы. Но куда деть откладываемую сумму? Складывать по конвертам? Хранить на карте? Российская инфляция съест половину рублевых сбережений за каких-то пять, в лучшем случае десять лет. Валюта тоже не спасет: инфляции, пусть и небольшой, подвержены и доллар, и евро, да и сегодняшний курс к обмену не очень-то располагает.
Надежную защиту от обесценения может предоставить банковский вклад (разумеется, при условии надежности самого банка). Проценты, выплачиваемые по вкладам, связаны с уровнем инфляции через так называемую ставку рефинансирования, которую устанавливает Центральный банк. Рост инфляции заставляет ЦБ повышать ставку, а банки со своей стороны отвечают на это повышением процентов по вкладам. Причем обычно процентная ставка немного выше уровня инфляции, чтобы у граждан была возможность заработать на своих вкладах.
Но делать очень высокие ставки надежный банк не будет: если проценты выше 13% годовых, это должно настораживать. В «Т-Банке» для годового рублевого вклада .
Если вы опасаетесь хранить деньги на счете, проверьте, участвует ли банк в системе обязательного страхования вкладов. Если участвует, то деньги вернут, даже если банк разорится или потеряет лицензию. Полностью страхуют вклады на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Еще один способ заработать на своих сбережениях — отдать деньги в доверительное управление банку: он инвестирует их в акции или бизнес. Но этот способ подходит только тем, кто готов участвовать в процессе, у кого уже есть приличная сумма, и это не последние деньги. Так что такой способ подходит немногим: обычный банковский вклад — все-таки более надежное и необременительное вложение средств.
Как копить: открыть вклад.
Сколько можно получить: например, 63 438 за год при вкладе в 500 тысяч рублей в «Т-Банке».
Ставить конкретные цели
Чем цель ваших накоплений реальнее, тем копить будет проще. Старайтесь смотреть на процесс критически: если раньше вы еле дотягивали до конца месяца, то с легкостью откладывать по 10% дохода у вас вряд ли получится.
Начать копить с нуля удобно владельцам карты T-Black: она одновременно работает и как счет, и как копилка. Вы перечисляете на карту свою зарплату (можно напрямую, а можно с другой карты), тратите сколько вам нужно, а с остатка получаете 8% годовых. Проценты начисляются ежемесячно, поэтому ждать срока окончания вклада, чтобы их потратить, не обязательно.
Как копить. Лучше всего, конечно, сразу задаться целью и наметить, какую именно сумму вы рассчитываете в итоге получить. Задав себе рамки, вы существенно облегчите процесс. Во многих банках можно ставить цели прямо в личном кабинете или мобильном приложении. Вы задаете сумму и срок — а в «Т-Банке» можете добавить и картинку с вашей мечтой, — и банк сам рассчитает, какую сумму откладывать каждый месяц. Если она слишком большая, просто понизьте планку: чем больше вероятность достигнуть цели, тем больше вероятность, что вы не бросите накопления на полпути.
Сколько можно получить: любую сумму, в зависимости от доходов и желаний.
*Материал подготовлен совместно с Акционерным обществом «Т-Банк». Лицензия ЦБ РФ на право осуществления банковской деятельности № 2673 от 24 марта 2015 года, ИНН/КПП 7710140679/775001001.
**T-black — Т-блэк